حاسبة التقاعد هي أداة تساعدك على تقدير المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره للتقاعد، وما إذا كانت خطة الادخار الحالية تسير في الاتجاه الصحيح. وتعمل في اتجاهين: يمكنها توقّع نمو مدخراتك خلال سنوات العمل، ويمكنها تقدير هدف الادخار الإجمالي المستنبط من الإنفاق السنوي الذي تريده بعد التقاعد. وهي مثل كل أدوات هذا النوع مخصصة للتعليم والتخطيط — توضح الاحتمالات لكنها لا تضمن النتائج.
يستخدمها الناس عادةً للإجابة عن أسئلة مثل: «إذا أردت إنفاق 40,000 دولار سنويًا بعد التقاعد، فكم يجب أن أستهدف من المدخرات؟» أو «إذا ادخرت 500 دولار شهريًا لمدة ثلاثين سنة، فإلى أي مبلغ قد أصل؟»
تجمع الحاسبة بين فكرتين بسيطتين. أولًا، يمكن تقدير هدف الادخار من الإنفاق المرغوب مقسومًا على معدل السحب: الهدف = الإنفاق السنوي ÷ معدل السحب. ومن القواعد التقريبية الشائعة قاعدة 4%، التي تقترح أن سحب حوالي 4% من مدخراتك سنويًا هو توضيح أولي معقول لتقاعد طويل. وهذه مجرد قاعدة تقريبية — أي اختصار تخطيطي تقريبي — وليست نصيحة مالية، فمعدلات السحب المستدامة الفعلية تعتمد على عوامل شخصية كثيرة.
ثانيًا، يُتوقَّع نمو مدخراتك بالرياضيات التراكمية نفسها المستخدمة لأي استثمار طويل الأجل: فالمساهمات الشهرية المنتظمة تنمو بعائد سنوي مفترض على مدى السنوات المتبقية حتى التقاعد. وتقارن الحاسبة المدخرات المتوقعة مع الهدف لتُظهر ما إذا كان هناك عجز أو فائض.
ويعتمد الاتجاهان على افتراضات: العائد المفترض وعدد السنوات ومعدل السحب. وتغييرات صغيرة في أي منها قد تحرّك النتائج كثيرًا، ولهذا فإن اختبار عدة سيناريوهات أهم من أي إجابة واحدة.
في هذا المثال، لنفترض أن شخصًا يريد إنفاق 40,000 دولار سنويًا بعد التقاعد. وباستخدام قاعدة 4% التقريبية (توضيح تخطيطي تقريبي وليست نصيحة)، فإن هدف الادخار المستنبط هو 40,000 ÷ 0.04 = 1,000,000 دولار.
ولنفترض الآن أن الشخص نفسه يدخر 500 دولار كل شهر لمدة 30 سنة بعائد سنوي مفترض 7% (مفترض لأغراض التوضيح فقط). يعطي التراكم الشهري رصيدًا متوقعًا يبلغ حوالي 610,000 دولار. ويبلغ إجمالي المساهمات في هذا المثال 180,000 دولار (500 دولار × 360 شهرًا)؛ والباقي هو نمو ناتج عن التراكم.
وبمقارنة الرقمين، فإن 610,000 دولار المتوقعة أقل من هدف 1,000,000 دولار — أي بفجوة حوالي 390,000 دولار. وهذا النوع من المقارنة هو بالضبط ما صُممت له الحاسبة: فهو يُظهر أن الشخص سيحتاج إلى ادخار مبلغ شهري أكبر، أو البدء مبكرًا، أو التخطيط لإنفاق تقاعدي أقل لسد الفجوة. وهذه توضيحات وليست ضمانات؛ فالعوائد الفعلية متقلبة، وقاعدة 4% مجرد اختصار تقريبي وليست توصية.
القاعدة الشائعة 10–15% من الدخل منذ بداية المهنة؛ هذه الحاسبة تُظهر ما يصبح عليه أي مبلغ شهري عند التقاعد.
التركيب يحتاج وقتاً — المال المستثمر في سن 25 لديه ضعف الوقت ليتضاعف مقارنة بسن 40.
