حاسبة الفائدة المركبة هي أداة تتوقع نمو المال عندما تُضاف الفائدة إلى الرصيد ثم تكسب فائدة بدورها. تُدخل المبلغ الأولي ومعدل الفائدة والمدة وعدد مرات التركيب، فتحسب القيمة المستقبلية. وهي الطريقة المعيارية لتقدير النمو طويل الأجل للمدخرات والاستثمارات.
وتُسمى الفائدة المركبة غالباً «الفائدة على الفائدة». ففي كل فترة تُضاف الفائدة المكتسبة إلى رصيدك، فتُحسب فائدة الفترة التالية على مبلغ أكبر — ويتسارع النمو مع مرور الوقت.
صيغة الفائدة المركبة هي:
A = P(1 + r/n)^(n × t)
حيث A هو المبلغ النهائي، وP هو المبلغ الأصلي (مبلغ البداية)، وr هو معدل الفائدة السنوي كعدد عشري، وn هو عدد فترات التركيب في السنة (1 للسنوي، و12 للشهري، و365 لليومي)، وt هو عدد السنوات.
ويؤثر عدد مرات التركيب n: فالفائدة المضافة بوتيرة أعلى تبدأ بكسب فائدتها الخاصة مبكراً. لذلك يعطي التركيب الشهري رصيداً أكبر قليلاً من التركيب السنوي عند نفس المعدل الاسمي. والتأثير صغير في سنة واحدة لكنه يتراكم على مدى عقود.
والوقت هو أقوى مدخل. وبما أن النمو أُسّي، ينمو الرصيد في السنوات الأخيرة أسرع بكثير منه في السنوات الأولى — ولهذا يُعد البدء المبكر مهماً جداً للادخار طويل الأجل.
في هذا المثال، المعدل مفترض لأغراض التوضيح. تستثمر 10,000 دولار بفائدة سنوية 7% لمدة 10 سنوات.
مع التركيب السنوي: A = 10,000 × (1.07)^10 = 19,671.51 دولار. والفائدة المكتسبة 9,671.51 دولار.
ومع التركيب الشهري: A = 10,000 × (1 + 0.07/12)^120 = 20,096.61 دولار — أي أكثر بنحو 425.10 دولار من التركيب السنوي، لمجرد أن الفائدة تُضاف اثنتي عشرة مرة في السنة بدلاً من مرة واحدة.
ولاحظ أن ما يقرب من نصف الرصيد النهائي هو فائدة مكتسبة وليس الإيداع الأصلي — هذه هي الفائدة المركبة في عملها.
كل مساهمة تبدأ بالتركيب من شهر إضافتها، فالإيداعات المنتظمة تنمّي الرصيد أسرع بكثير من مبلغ واحد.
لا — أدخل المعدل المتوقع. العوائد الفعلية تختلف، وهذه نتيجة تقديرية.
