حاسبة سداد القرض هي أداة تخبرك بالمبلغ الذي ستدفعه كل شهر مقابل قرض ما، بناءً على المبلغ الذي تقترضه، ومعدل الفائدة، ومدة السداد. تُستخدم مع قروض السيارات والقروض الشخصية والقروض الطلابية وأي قرض آخر ذي مدة ثابتة وفائدة ثابتة وأقساط شهرية متساوية. وبدلاً من التخمين أو انتظار عرض المقرض، يمكنك حساب الرقم الشهري الدقيق بنفسك ومعرفة مقدار الأموال التي ستذهب إلى الفوائد طوال مدة القرض.
تعرض الحاسبة أيضاً إجمالي المبلغ الذي ستسدده وإجمالي الفائدة التي ستدفعها. وهذان الرقمان أكثر دلالة من القسط الشهري وحده في الغالب: فالقرض ذو الأقساط الشهرية الصغيرة قد يكلف مبلغاً كبيراً من الفوائد إذا استمر لسنوات طويلة.
تستخدم الحاسبة الصيغة القياسية للقرض المتناقص، والتي تفترض أن كل قسط متساوٍ في الحجم، وأن كل قسط يغطي أولاً الفائدة المستحقة عن ذلك الشهر، بينما يذهب المتبقي إلى تخفيض رصيد القرض:
M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)، حيث M هو القسط الشهري، وP هو أصل القرض (المبلغ المقترض)، وr هو معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي مقسوماً على 12)، وn هو إجمالي عدد الأقساط الشهرية.
تضمن هذه الصيغة أن القسط الأخير يجعل الرصيد صفراً تماماً. وطول المدة يؤثر مباشرة في كل من القسط وإجمالي الفائدة: فالمدة الأقصر ترفع القسط الشهري لأن الأصل يجب أن يُسدد بسرعة أكبر، لكنها تخفض إجمالي الفائدة لأن الرصيد يتقلص أسرع وعدد أشهر احتساب الفائدة أقل. أما المدة الأطول فتفعل العكس: أقساط شهرية أصغر، لكن إجمالي فائدة أكبر.
على سبيل المثال، إطالة مدة القرض لسنوات أكثر لا يغيّر معدل الفائدة، ومع ذلك يمكن أن يتضاعف إجمالي الفائدة بسهولة، لأن الفائدة تتراكم على الرصيد المتبقي كل شهر حتى يختفي الرصيد نهائياً.
في هذا المثال، لنفترض أنك اقترضت 25,000 دولار بمعدل فائدة سنوي مفترض قدره 6% (مفترض للتوضيح) وبمدة 5 سنوات. المعدل الشهري هو 0.06 ÷ 12 = 0.005، وعدد الأقساط هو 5 × 12 = 60. وبتطبيق الصيغة:
M = 25,000 × 0.005 × (1.005)^60 / ((1.005)^60 − 1) ≈ 483.32 دولار شهرياً
وعلى مدى 60 قسطاً، يبلغ إجمالي المبلغ المسدد 60 × 483.32 ≈ 28,999 دولار، منها حوالي 3,999 دولار فوائد. ولو امتد القرض نفسه إلى 7 سنوات بدلاً من ذلك، لانخفض القسط الشهري إلى حوالي 365 دولاراً، لكن إجمالي الفائدة لارتفع إلى نحو 5,678 دولاراً — وهو تذكير مفيد بكيفية مقايضة القسط الأصغر بتكلفة إجمالية أعلى.
مبلغ القرض أولاً، ثم معدل الفائدة، ثم المدة — المدة الأطول تخفض القسط لكنها ترفع إجمالي الفوائد.
نعم — القسط الشهري المتساوي هو نفس الحساب.
