حاسبة جدول سداد القرض هي أداة تُفصّل القرض ذا الدفعات الشهرية الثابتة — مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة — في جدول دفعة بدفعة. وتُظهر مبلغ الدفعة الشهرية، ولكل دفعة مقدار ما يذهب إلى الفائدة ومقدار ما يذهب إلى تخفيض رصيد القرض (أصل الدين). كما تحسب إجمالي الفائدة التي ستدفعها على مدى عمر القرض.
وهي مفيدة لمقارنة عروض القروض، وفهم التكلفة الحقيقية للاقتراض، ورؤية كيف يمكن للدفعات الإضافية أن تُقصّر مدة القرض. وتتعامل فقط مع القروض ذات المعدل الثابت والدفعات الثابتة؛ ولا تُحاكي المعدلات المتغيرة أو مبالغ الدفعات المتغيرة.
تحسب الحاسبة أولًا الدفعة الشهرية الثابتة بالمعادلة القياسية للقروض: الدفعة = P × (r(1 + r)^n) / ((1 + r)^n − 1)، حيث P هو مبلغ القرض، وr هو معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي ÷ 12)، وn هو إجمالي عدد الدفعات الشهرية. وتبقى هذه الدفعة ثابتة كل شهر طوال مدة القرض.
وما يتغير هو التقسيم داخل كل دفعة. ففي كل شهر، يساوي جزء الفائدة الرصيد المتبقي × المعدل الشهري، وما يتبقى من الدفعة يُخفّض أصل الدين. وفي بداية القرض يكون الرصيد كبيرًا، فيذهب معظم الدفعة إلى الفائدة ولا يُخفّض أصل الدين إلا شريحة صغيرة. ومع تقلص الرصيد ينخفض جزء الفائدة وينمو جزء أصل الدين — وهذا التقسيم المتحول هو جدول السداد.
أما إجمالي الفائدة المدفوعة فيساوي ببساطة (الدفعة الشهرية × عدد الدفعات) − مبلغ القرض. وبما أن الفائدة تُحتسب على الرصيد القائم، فإن سداد القرض أسرع — عبر دفعات إضافية — يُخفّض إجمالي الفائدة.
في هذا المثال، لنأخذ قرضًا بقيمة 200,000 دولار بفائدة سنوية 5% على مدى 30 سنة (360 دفعة شهرية). تبلغ الدفعة الشهرية حوالي 1,073.64 دولار.
وتبدو الصفوف الثلاثة الأولى من جدول السداد كما يلي:
| الدفعة | الفائدة | أصل الدين | الرصيد المتبقي |
|---|---|---|---|
| 1 | 833.33 دولار | 240.31 دولار | 199,759.69 دولار |
| 2 | 832.33 دولار | 241.31 دولار | 199,518.38 دولار |
| 3 | 831.33 دولار | 242.32 دولار | 199,276.06 دولار |
لاحظ النمط: الدفعة الأولى البالغة 1,073.64 دولار تحتوي على 833.33 دولار فائدة و240.31 دولار فقط من أصل الدين. ومع كل دفعة تتقلص شريحة الفائدة وتنمو شريحة أصل الدين. وعلى مدى السنوات الثلاثين كاملة، يدفع المقترض حوالي 386,512 دولارًا إجمالًا — أي أن نحو 186,512 دولارًا منها فائدة، وهو ما يقارب مبلغ القرض الأصلي نفسه. وهذه الأرقام توضيح للرياضيات في هذا المثال؛ فتكاليف القرض الفعلية تشمل أيضًا رسومًا وضرائب وتأمينًا لا تغطيها هذه الحاسبة.
عملية سداد القرض بدفعات منتظمة حيث تكون الدفعات الأولى معظمها فوائد والأخيرة معظمها أصل الدين.
لأن الفائدة تُحسب على الرصيد المتبقي وهو الأكبر في بداية القرض.
